15 maart 2021 15:55

De opkomst van neobanken: is digitaal bankieren de toekomst?

Neobanken zorgen voor een schokgolf doorheen de financiële sector. Hoe hebben neobanken zich weten onderscheiden van traditionele banken?

We zijn het vandaag de dag gewend om alles met onze smartphone te kunnen doen. Zelfs bankzaken regelen we tegenwoordig mobiel. De financiële sector heeft de laatste jaren flinke stappen gezet in de digitalisering. Daarbij begonnen banken meer in te zetten op hun mobiele applicaties. KBC is met hun uitgebreide KBC Mobile-app wellicht het te volgen voorbeeld voor Belgische grootbanken. Toch heeft de financiële sector lang gewacht met de digitalisering door te voeren. Wat heeft hen het licht doen zien?

De opkomst van neobanken heeft daar waarschijnlijk veel mee te maken. Neobanken zijn banken die in een digitale context zijn geboren. Zij toonden aan de traditionele spelers dat digitale diensten en formules succesvol kunnen zijn, en er vanuit klantenzijde ook vraag naar is. Maar wat maakt neobanken nu precies zo uniek? We gingen er samen met Jérémie Rosselli, General Manager bij de Duitse neobank N26 voor de Benelux-markt, dieper op in.

Nieuwe banken

We beginnen met een lesje etymologie. De term neobanken is een afgeleide van het Griekse woord ‘neo’, wat ‘nieuw’ betekent. Neobank betekent dus letterlijk ‘nieuwe bank’. Gelukkig hoef je verder het klassieke Grieks niet machtig te zijn om te begrijpen waarom die naam goed gekozen is. Het ontstaan van de eerste neobanken dateert van de vroege jaren 2010. De financiële sector is op dat moment zijn wonden aan het likken van de bankencrisis die diepe kraters sloeg in het traditionele financiële systeem.

Er was nood aan iets nieuws, en technologische ontwikkelingen maakten dat ook mogelijk. De eerste smartphones breken in het prille decennium door op de consumentenmarkt. Hoe vertrouwder consumenten geraken met hun smartphone, hoe meer ze daar ook mee willen kunnen doen. Zo rijst er aan consumentenzijde een nieuwe vraag om hun bankzaken mobiel te kunnen regelen, en niet meer voor alles naar het dichtstbijzijnde kantoor te moeten gaan. De markt en de regulering kunnen niet anders dan meegroeien met die nieuwe trend.

In die veranderende tijdsgeest konden neobanken floreren. Neobanken bieden hun producten en diensten volledig via digitale en mobiele platformen aan. De meeste neobanken hebben zelfs geen fysieke vestigingen om klanten te ontvangen. Hoe uitgebreid het aanbod is, verschilt van bank tot bank afhankelijk van welke licenties de neobank bezit. Er bestaan ook neobanken die hetzelfde ‘totaalpakket’ kunnen aanbieden als de traditionele. N26 heeft daar sinds het begin één van willen zijn, legt Rosselli uit.

Het juiste DNA

N26 is ondertussen ook internationaal actief en telt over heel Europa 7 miljoen klanten. Daar had de bank nog geen 10 jaar voor nodig. N26 is geen uitzondering. Veel neobanken hebben in slechts enkele jaren tijd miljoenen klanten weten afsnoepen van de traditionele spelers. Hoe slagen de neobanken erin zo snel te groeien? Volgens Rosselli ligt het succesrecept in het digitale karakter van de banken. “Neobanken hebben het DNA van technologiebedrijven en niet dat van banken. Wij zien onszelf meer als een techbedrijf dat ook bankdiensten levert”. Hij bedoelt daarmee dat neobanken hun dienstlevering veel sneller kunnen bijschaven. Dat stelt hen in staat om klantgerichter te werken, en nieuwe technologieën sneller te integreren als die voor een use case een meerwaarde kunnen bieden.

Het verbaast Rosselli niet dat traditionele banken hun diensten stapsgewijs proberen te digitaliseren. Maar hij ziet dat dat proces bij de concurrentie traag verloopt. “Banken veranderen wel, maar het digitaliseren verloopt bij hen toch eerder stroef. De bankensector is jarenlang blijven trappelen en zeer gefragmenteerd geraakt. Zij moeten hun klanten ook steeds overtuigen van vernieuwingen, wat snelle innovatie moeilijk maakt. Die obstakels hebben wij niet.”

Is digitaal bankieren veilig?

Tegenstanders van digitaal bankieren plaatsen zich wel eens de vraag of het wel betrouwbaar en veilig is al je spaarcenten in een digitale kluis te steken. Een opvatting die niet gegrond is, vertelt Rosselli ons. “Neobanken zijn aan dezelfde regulering als traditionele banken onderworpen eens ze een bankvergunning verkregen hebben en volwaardige banken zijn geworden. Wij bieden onze klanten dezelfde veiligheidsgaranties.” Regulering kan soms ook de invoer van nieuwe technologieën wat afremmen. Zo is volgens Rosselli het wettelijk kader nog onvoldoende om mee op de hype rond cryptovaluta te springen. N26 zal dat zelf enkel overwegen als daar vanuit klanten ook meer vraag naar zou komen.

Onder druk van de covid19-pandemie blijft onze maatschappij aan een ongezien tempo verder digitaliseren. Dat zal enkel maar in de kaarten spelen van de neobanken om de verhoudingen in de sector verder op de kop te zetten. “Neobanken zullen niet alle traditionele banken vervangen, maar we zijn wel op weg om sleutelspelers te worden in de financiële sector”, besluit Rosselli. De banken nemen deze waarschuwing beter maar niet te licht!

Neobanken in België

We sluiten af met een overzicht te geven van de belangrijkste neobanken die actief zijn in België. Heel wat internationale spelers brengen hun diensten naar ons land. Aion is één van de uitzonderingen met een hoofdvestiging in Brussel en een focus op de Belgische markt.